Pro et contra          

Текст Александра ПИМЕНОВА

Кредитование малого бизнеса: поддержка или декларация?

 «Малый бизнес» – понятие не только экономическое, но, в последнее время, вполне идеологическое. С тем, что малый бизнес есть основа национальной экономики, что его развитию следует всемерно способствовать, согласны буквально все политические силы, включая коммунистов. Разница заключается разве что в том, что одни склонны к большему оптимизму относительно возможностей малого бизнеса (в духе «американской мечты»: сегодня открыл собственную сапожную будочку, а послезавтра стал законодателем моды на рынке обуви), другие трезво считают малый бизнес одним из способов сводить концы с концами.

В числе последних – естественно, сами «малые бизнесмены». За время, минувшее с эпохи перестройки, они лишились иллюзий и приобрели солидный «опыт выживания» – увы, пока речь только об этом. Среди самых важных факторов, способствующих поддержанию на плаву мелкого производственника, банковское кредитование. Это прекрасно понимает власть в центре и на местах, об этом говорят СМИ, в кредитовании малого и среднего бизнеса спешат быть замеченными государственные и частные банки.

1. Программа поддержки или декларация о намерениях?

Все, наверное, обратили внимание на то, что большинство наших банков разворачивает собственные программы кредитования малого и среднего бизнеса. По некоторым данным, такие программы приняло 80% крупных банков России. Обещают упростить процедуру, сократить сроки рассмотрения заявок. Этот «великий почин» вызывает тем большее уважение, что частное малое предприятие, по всеобщему и, видимо, во многом справедливому убеждению банкиров,  не самый легкий объект кредитования. Не слишком «прозрачный», использующий пресловутые «серые схемы» работы, особенно беспомощный перед государственными службами и чиновниками всех мастей да еще и склонный вдруг в одночасье обанкротиться. И суммы кредитов, которые ему время от времени необходимы, – не очень солидные, обычно в несколько десятков тысяч рублей. Залог, предоставляемый таким предприятием под обеспечение кредита, обычно тоже не самый ценный (хорошо, если добрый товарный запас, а то чаще автомобили и квартиры). К тому же с реализацией залога в случае невозвращения кредита все не так гладко в связи с некоторым несовершенством современного российского законодательства. Плюс к тому существует, оказывается, и прямая инструкция Центробанка, согласно которой кредитование малого предприятия заведомо считается рискованным, даже если бизнес вполне успешен и «прозрачен»!

Но, несмотря на все это, банки декларируют свою готовность идти на риск ради блага государства, что можно счесть благим процессом не только в рамках РФ, но и в мировом контексте: если вы помните, сама ООН объявила 2005-й годом микрофинансирования.

Омский предприниматель на это сказал…

– Из трех основных групп, на которые делятся у нас по видам деятельности представители малого бизнеса –  торговля, сфера услуг и непосредственно производство,  тяжелее всего взять кредит именно производителю. А проще всего - перекупщикам-оптовикам, но не продуктов, допустим, а металла (металлы постоянно растут в цене, опережая даже рост процентов по банковскому кредиту примерно вдвое).

Чтобы получить кредит, надо подготовить целую кучу бумаг… Простой схемы для получения кредита по-прежнему нет. И нет возможности взять его без залога. Заложить-то что-нибудь проще пареной репы, допустим квартиру. Дают до тридцати, а если повезет – то и до пятидесяти процентов реальной стоимости. Стоит, скажем, твоя квартира 600 тысяч – двести пятьдесят можешь получить. Но проценты… Они примерно сходны, например, с процентами на ипотечное строительство, если не больше… И не каждый рискнет взять кредит под свою квартиру, не будучи уверен, что все у него получится.

К этому нужно добавить, что предпринимателей, конечно же, никак не устраивает, когда заявки на получение кредита рассматриваются месяц-другой. Словом, как справедливо отметил один современный российский банкир, у предпринимателя-де формируется «негативный стереотип».

При более близком знакомстве с банковскими рекламными материалами возникает вопрос: что они, собственно, вообще подразумевают под словами «малый бизнес»? Вот банк объявляет о своем благом намерении кредитовать мелкого производственника – в рамках соответствующей программы. И тут же выясняется, что «малый бизнес» в понимании банкира есть предприятие с годовой выручкой, извините, «до 500 млн. руб.», балансом до 100 млн. руб. и количеством сотрудников до 200 человек. Суммы финансирования, о которых идет речь, разумеется, «до 30 млн. руб.». Во всех четырех случаях присутствует предлог «до» – и ни разу, что весьма характерно, не встречается предлога «от». Другой такой банк рассматривает работу с малым и средним бизнесом не больше не меньше как «одно из стратегических направлений» своей деятельности. При этом предоставляет суммы «от 20 000 долларов».

Удивительно ли, что, по данным ВЦИОМ, банковским кредитом у нас пользуются постоянно лишь 16% мелких предпринимателей, хоть раз получали кредит в банке 25% российских малых предприятий и столько же из них – безуспешно пытались это сделать.

В Москве, как гласит статистика, из десяти бизнесменов, обратившихся за кредитом, получает его лишь один… А у нас, в провинции? Один столичный банкир авторитетно пояснил: работа с малым бизнесом лучше получается у региональных банков – они, дескать, сильно заинтересованы в таком клиенте. А в самом деле?

 Другой омский предприниматель:

– У нас во дворе дома находится банк, который  разбросал по подъездам  листовочки. Там были такие замечания и условия, которые мне показались несколько странными… И никаких цифр, процентов. Я зашел уточнить. И меня уже сразу у входа охранник просветил: «Да это под 50% годовых!» Так и оказалось. Между тем во всем мире существует такая законная практика: любое заявление банка о кредитовании должно быть увязано со стандартизованной годовой кредитной ставкой – должен быть такой «общий знаменатель». 50% с этой точки зрения – сумасшедшая цифра. И  если на Западе кто-то рискнет предложить кредит под такой процент – всем ясно, что они имеют дело с откровенным криминалом. Но раз наш, российский закон такое позволяет – неужели кто-то откажется от своей выгоды?

То же самое – залог. Я пытался взять кредит под залог нашей техники. Мне сразу говорят: вашу технику мы оцениваем в половину покупной цены. Грустно! И при этом я  – производственник, мне нужен долгосрочный кредит – и не под сумасшедшие проценты.

У меня был в начале перестройки если не самый первый, то, может быть, второй частный торговый ларек в Омске. А я уже тогда хотел заниматься производством. Но государство как-то сразу нам тогда крылья подрезало… И до сих пор в этом смысле ничего принципиально не изменилось. Все по-прежнему устроено так, чтобы заниматься производством было невыгодно, – и не только с налогообложением, но и с кредитованием. Производство никогда не может быть таким высокорентабельным, как простая спекуляция,  а все наше банковское кредитование ориентировано на перекупщиков. Нет, я к этому отношусь с пониманием: перед банками ведь, как и перед всеми нами, стоит задача ВЫЖИВАНИЯ ЛЮБОЙ ЦЕНОЙ. Банки не хотят кредитовать производство – это их право. Но факт остается фактом: кредиты сегодня могут брать только большие предприятия, малые – нет.  

Мой знакомый, профессионал очень высокого класса (занимается диагностикой автомобильных двигателей, может восстановить и отремонтировать любой), не может взять необходимого ему кредита – боится! Очень запутано все с кредитами, очень много всяких условий, в которых представители малого и даже среднего бизнеса не могут разобраться, просчитать все плюсы и минусы… А ведь все мы вроде люди с высшим образованием.

После советского планового хозяйства мало кто ориентировался в законах рынка – даже банкиры не понимали, что к чему. Поэтому в 90-е годы нараздавали кредитов кому ни попадя. Опять же – кредиты особенно выгодно брать во время инфляции. Кто брал кредиты в 90-е, очень хорошо на том заработал. А банки, в свою очередь,  «угорели».  И теперь банкиры, обжегшись на молоке, дуют на воду. Крупный бизнес  умеет считать: у них есть опытнейшие финансисты, которые все самые сложные системы кредитования великолепно просчитывают. В малом же и среднем бизнесе люди до сих пор в этом очень плохо разбираются. Просчитать годовой, а тем более 3-5-летний план производства они не могут. А банки не дадут хорошего долгосрочного кредита без грамотного бизнес-плана, который в наших условиях сродни высокохудожественному творчеству: тут нужны особый талант и опыт.

2. А нельзя ли, в самом деле, обойтись без кредитов?

Увы, нельзя. Все представители малого бизнеса, занятые непосредственно производством уже не один год, это понимают. Срочная нужда в суммах порядка 30-50 тысяч рублей возникает периодически – когда необходимо как можно скорее приобрести материалы, инструменты, оплатить аренду и так далее. Так ли охотно банки выдают подобные кредиты?

Третий предприниматель:

–  Мы говорим: нам надо 50 000 рублей. Банк хмыкает: о! что-то совсем мало. Берите 300-400 тысяч… ну 100 хотя бы! Все банки так настроены, и частные, и государственные – никто, по сути, не хочет кредитовать малый бизнес. Им нужны корпоративные клиенты, которые берут миллиарды рублей и потом их возвращают с процентами. За такими клиентами ни бегать не надо, ни проверять их дополнительно – никаких хлопот. Чтобы получить те же «плёвенькие» 100 тысяч, мне нужно что-то заложить. У мелкого предпринимателя, положим, есть что заложить – например машину. Но все машины должны быть застрахованы! Мало того что у тебя есть полис ОСАГО – получи еще одну страховку! Чтобы взять кредит в 50 тысяч, надо сначала тысяч пятнадцать истратить туда-сюда! А для малого бизнеса это, извините, деньги! Если все это приплюсовать, выходит, что я беру кредит не под 20% годовых, а под все 50!

Есть и другие нюансы не самого трепетного отношения банков к малому бизнесу. Вот вам печальный пример из жизни. Работал неплохой магазинчик запчастей, хозяева его периодически брали не самые большие, но вполне солидные банковские кредиты (под залог квартиры, машины) – порядка полумиллиона. Четко все рассчитывали, имели хорошую кредитную историю, исправно выплачивали проценты, возвращали полученные суммы. Вот очередной кредит выплачен, подходит срок брать новый. Они в банке уже постоянные клиенты, наилучшим образом себя зарекомендовавшие. Просят очередной кредит – и вдруг им категорически отказывают. Почему?! А изменились инструкции банка. Банкиры выработали новые правила и отказали в кредите: ваши, мол, квартиры и машины никому не нужны, мы под них кредита дать не можем. Предприниматель разорился, магазин купила другая фирма. А свято место пусто не бывает. Там, где трудности с получением банковских кредитов, возникают альтернативные варианты, куда менее привлекательные.

Четвертый предприниматель:

– В газетных объявлениях это называется «ссуды без залога». Оформляют кредит на год на 50 тысяч, а ты получаешь 30 – и в течение года за свои 30 отдаешь 50 с процентами… Получается 62 000, больше, чем в 2 раза. Очень веселый вид кредита. Но им можно воспользоваться, если у тебя уже есть небольшая база и производство работает. Допустим, тебе надо срочно закупить материалов тысяч на 30: договор заключен, есть кому работать, только надо торопиться. Ты просчитал все – допустим, тысяч 90 ты получишь, вложив эти 30. В таком случае – можно. Плохо только, что при таком кредите ты не можешь все проценты выплатить раньше срока: разбивается на год, и если ты даже всю сумму погасил – здесь не банк, начисление годовых процентов не прекращается.

3. Кредитовать «под идею» никто не будет?

Если так сложно с поддержкой уже существующих малых предприятий, то на что же рассчитывать тем, кто только собирается открыть свое дело, имея золотые руки и голову, большой опыт, но ощущая некоторый недостаток стартового капитала? О специальных банковских программах такого рода ничего не слышно. В принципе, попробовать можно и без программ: один знакомый уверял, что если заложить квартиру, стоящую 600 тысяч, то кредита в 250 тысяч для открытия небольшого столярного цеха может хватить. Оборудования тысяч на 150, тысяч на 50 материалов, остальное незаметно разлетится – на оформление документации и т. п. А дальше – как пойдет. Чтобы пробиться на рынок, цены придется несколько занижать, получая минимальную прибыль, да с этой малой прибыли выплачивать банковскую процентную ставку. Взять в аренду готовый цех? Никто хорошо отлаженное производство в аренду не сдаст… Значит, готовься к сюрпризам. Да и стоимость аренды сама по себе достаточно высока. Если имеются ходы к чиновникам, можно попытаться договориться: давайте, господа,  я буду выпускать дешевую мебель для детских садов – и готов заключить с вами договор по фиксированным ценам… Но мне нужен банковский кредит! В принципе, можно, говорят, найти общий язык и получить кредит под гарантию – и годовые будут не такие уж большие. Однако уж в этом случае вывернись наизнанку, но представь тот самый бизнес-план, рассчитав буквально все – вплоть до зарплаты уборщицы и производительности ее нелегкого труда. Сразу будь готов представить и все документы, все справки... Хотя, конечно, и со всеми справками подобный сюжет – не из числа самых реалистических.

Чтобы с нуля начать, лучше всего гениальную идею придумать… Но кто согласится кредитовать под идею?…

Пятый предприниматель:

– Деньги, вообще-то, если повезет, можно добыть и «неофициальным путем»: есть богатые люди, у которых денег так много, что они не прочь ими тебя ссудить в частном порядке. Если очень повезет,  то и под хорошую идею. Конечно,  такого человека найти непросто. Но зато, например, в случае с моим строительным бизнесом он может, при наличии договора, профинансировать твои расходы, если ты строишь какой-нибудь коттедж по договору с генподрядчиком, строящим микрорайон. Находишь инвестора – и он финансирует строительство на паях: как правило, прибыль пополам. Все законно. И генподрядчик в выигрыше: вместо того чтобы взять кредит в банке на покупку материалов и платить проценты, он радуется тому, что ты нашел инвестора… Платит налоги и спит спокойно.

4. А лизинг?

В качестве альтернативы кредитованию малым предприятиям сегодня активно предлагают лизинг. Если, мол, вам деньги нужны целевым образом на приобретение оборудования, транспорта – пожалуйте в лизинговую компанию: технику предоставим мы, а стоимость ее оплатит банк. Ну а если что – уже банк и заберет у вас ту технику как свою законную собственность за непогашение вами очередной части кредита и/или невыплату процентов.

Но, между прочим, подавляющее большинство лизинговых компаний как раз отнюдь не стремится принять участие в мелких, по их меркам, сделках: банки, с которыми они работают, тоже не все рады перспективе изымать у вас технику вместо денег – у них ведь есть какие-то свои правила по обеспечению выполнения условий сделок. Кроме того, ваше оборудование они запросто могут счесть мелочевкой, не годящейся на роль полноценного залога. 

И еще: пока будут анализировать вашу заявку, принимать решение (процедура одинаковая и для мелких, и самых крупных клиентов), анализировать  вашу правоспособность и финансовое состояние вашего предприятия, перспективы его развития, уровень менеджмента… В общем, быстрых темпов ждать не приходится. Зато если все получится – сделку можно заключить на достаточно длительный срок (несколько лет). А имущество, полученное по лизингу, подлежит амортизации – это значит, что снижаются налогооблагаемая прибыль и налог на имущество.

Снова второй предприниматель:

– С лизингом тоже очень много скрытых рифов, которые представители малого и среднего бизнеса обычно не могут вовремя увидеть, поскольку не разбираются в финансовых терминах. Даже мне, человеку, который изо всех сил пытается все это изучить, половина текста в лизинговом договоре непонятна. А все мы боимся связываться с непонятным. Банки и лизинговые компании говорят на «птичьем», с нашей точки зрения, языке.

5. Игра в «монополию»?

Вопрос на засыпку: зачем банку давать по 100 000 рублей двадцати пяти мелким предпринимателям, если он прекрасно может дать кому-нибудь одному два с половиной миллиона?

Не складывается ли впечатление, будто в массе банки кредитуют местных монополистов, а те уже роняют крохи со стола малому бизнесу? Крупный предприниматель легко может взять большой кредит под залог, допустим, своей промзоны, промбазы, под залог земли, на которой эта база стоит. Причем чем больше сумма кредита, тем меньше процентная ставка. Опять же, представитель крупного бизнеса отдает в залог не все, что имеет, а какую-то часть! Даже если он в чем-то проиграет, то в основном – выиграет. У него может быть долгосрочный договор на кредитование, но кредит он может брать на краткий срок. Уж очень разные получаются условия игры для разных игроков.           

Третий предприниматель:

– Обычная западная схема: малый бизнес – питательная почва для всего бизнеса, из мелких предпринимателей вырастают крупные. У нас все наоборот: малый бизнес вымирает из-за чудовищных бюрократических препон, все монополизируется, мелкий предприниматель зарабатывает меньше, чем дворник в «Сибнефти». А банки еще предлагают: давайте мы дадим вам кредит не как предприятию, а как частному лицу! Я лично себе возьму тысяч триста как физическое, а не как юридическое лицо и потрачу на свое предприятие. Но когда оно мне эти деньги возвращает – НДС ведь, например, не учитывается. Опять возня какая-то, мухлеж, спровоцированные банком.

Выхода из этой ситуации на уровне местной власти просто нет. Это решается только на высшем государственном уровне. Идеальный вариант, с моей точки зрения, – пустить на кредитование малого бизнеса средства из пресловутого Стабилизационного фонда, которые Москва просто не знает, куда девать. Их не нужно вкладывать ни в какие сомнительные глобальные проекты, а следовало бы отдать банкам (не американским – нашим!) с условием, что именно на эти деньги будет кредитоваться ТОЛЬКО малый бизнес. Суммами от 50 до 100 тысяч рублей. Достаточно, чтобы у предприятия был порядочный стаж работы и счет в банке: по банковскому счету можно узнать о предприятии ВСЕ. Посмотрите, какой у него за последние полгода месячный оборот, и вам сразу станет ясно, можно давать этому предпринимателю кредит или нет. Месячный оборот 200-300 тысяч, долгов нет? Кредит в 50 тысяч можно давать, не задумываясь. На Западе при таком раскладе кредиты даются вообще без каких-либо гарантий со стороны предприятия.         

Любой омский банк покупает кредитные ресурсы в Центробанке. Под 10%. Допустим, Центробанк предложит купить кредитные ресурсы с условием, что из десяти, например, миллиардов два должны пойти на кредитование малого бизнеса суммами в 50-100 тысяч под 18-20% годовых. Если наш местный банк это условие в точности не выполнит – пусть Центробанк его штрафует: берет с оставшихся 8 млрд. не 10%, а все 20.

Другое дело, что с определением малого бизнеса юридически не все четко прописано. Пытались определять по-разному: «от пяти до десяти работников», «от десяти до ста» и всякое такое. И то эти определения я встречал в экономической литературе – не юридической. Есть вариант, что банки с удовольствием возьмут деньги на кредитование малого бизнеса, понимая «малый бизнес» весьма специфически, как оно им выгодно. А уж если сформулировать это как программу поддержки «малого И СРЕДНЕГО бизнеса» – так под это определение, скажем, Ходорковского подогнать, может, и не удалось бы, а кучу его предприятий – запросто. Значит, нужно максимально четкое определение вроде такого: кредитование предприятий с месячным оборотом до 300 тыс. рублей.

Разумеется, злоупотребления будут и тут. Но зато я все-таки смогу получить свой кредит!

***

Как видите, основания для оптимизма есть. В конце концов жизнь должна взять свое: крупные монополисты уже не нуждаются в услугах отечественных банков, поэтому тем рано или поздно придется выстраивать принципиально новые отношения с малым бизнесом. Иностранные партнеры ведь делают скидки нашим банкам, ориентированным на кредитование малого бизнеса? То же обязательно будут делать и наши крупные банки и государственные структуры. Только когда? И будет ли наш малый бизнес, дождавшийся кредитов со всех сторон, бизнесом производителей матценностей, а не сообществом перекупщиков-оптовиков? 

 Содержание